Duidelijker en persoonlijker pensioen

Het is nu voor veel mensen niet duidelijk hoeveel ze betalen voor hun pensioen en wat het oplevert. Door de nieuwe regels bouwt straks iedereen een kapitaal op via een premieregeling. Een ‘premieregeling’ wil zeggen dat is afgesproken hoeveel geld u en uw werkgever inleggen voor uw pensioen. Dat geld wordt belegd. U ziet straks hoeveel geld u samen met uw werkgever inlegt en wat het beleggen oplevert. Zo ontstaat een kapitaal voor uw pensioen. Uit dit kapitaal financieren wij uw maandelijkse uitkering wanneer u eenmaal met pensioen bent. We maken ieder jaar een inschatting van uw pensioen op basis van het kapitaal voor uw pensioen.

Pensioen kan sneller omhoog dan nu

Pensioenfondsen hoeven straks geen grote reserves meer aan te houden. Daardoor kunnen de uitkeringen sneller omhoog dan nu. De keerzijde is dat de uitkeringen ook sneller omlaag kunnen gaan. Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA, de vertegenwoordigers van de werknemers en de werkgevers) willen dat de uitkeringen van degenen die al een uitkering ontvangen zo min mogelijk omlaaggaan. Om die reden heeft PMA straks een solidariteitsreserve. Hiermee probeert PMA de ingegane uitkeringen zo veel mogelijk te beschermen tegen een eventuele verlaging. En goed om te weten: het kapitaal kan nooit ‘op’ gaan, ook niet als u lang leeft. Met elkaar zorgen we ervoor dat iedereen levenslang een pensioen krijgt.

Wie bepaalt de nieuwe pensioenregeling?   

De cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) hebben afspraken gemaakt over uw pensioen. Zij hebben daarbij gekozen voor een solidaire premieregeling. Ook hebben ze afspraken gemaakt over de inleg van u en uw werkgever voor uw pensioen. Net als in de huidige regeling betaalt u beiden voor uw pensioen. In de nieuwe regeling is ook een solidariteitsreserve opgenomen. Deze probeert te voorkomen dat de ingegane pensioenen dalen als het economisch minder gaat.

Heb ik zelf iets te zeggen over de nieuwe regeling?   

De cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) hebben de afspraken over de nieuwe pensioenregeling gemaakt. Hun achterbannen hebben met een zeer ruime meerderheid ingestemd met de afspraken die zijn gemaakt. PMA heeft in het voorjaar van 2023 een onderzoek onder de deelnemers gehouden. Door dit onderzoek hebben we veel geleerd over wat iedereen met een pensioen bij PMA belangrijk vindt. Daar is rekening mee gehouden bij de totstandkoming van de nieuwe regeling. De resultaten helpen ons ook om duidelijke informatie te geven. Bijvoorbeeld op de website en in brieven.

Wie bepaalt wat er gebeurt met het pensioen dat ik al heb opgebouwd? 

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) hebben PMA gevraagd om de opgebouwde pensioenen om te zetten naar een kapitaal in de nieuwe regeling. Dit wordt ook wel ‘invaren’ genoemd. Hoe de opgebouwde pensioenen worden omgezet naar een kapitaal in de nieuwe pensioenregeling, bepaalt PMA. Het bestuur van PMA moet hierover advies vragen aan het verantwoordingsorgaan. Daarnaast moet het bestuur van PMA de raad van toezicht om goedkeuring vragen. PMA beoordeelt of zij het totale pakket aan afspraken van cao-partijen evenwichtig vindt, en of PMA de afspraken kan uitvoeren. Pas daarna beslist het pensioenfonds of het de nieuwe regeling gaat uitvoeren. En of en hoe daarbij de opgebouwde pensioenen worden omgezet naar een kapitaal in de nieuwe regeling.  

Ik wil geen pensioen opbouwen in de nieuwe regeling. Kan ik tegen stemmen?   

Nee, u kunt niet tegen stemmen. Iedereen die meedoet aan de pensioenregeling van PMA gaat pensioen opbouwen via de nieuwe regeling. Dat is zo vastgelegd in de Wet toekomst pensioenen.

Ik wil niet dat het pensioen dat ik al heb opgebouwd wordt omgezet naar een kapitaal voor pensioen in de nieuwe regeling. Kan ik tegen stemmen?   

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) willen dat de pensioenen die al zijn opgebouwd worden omgezet naar een kapitaal in de nieuwe regeling. U kunt daar als individu niet tegen stemmen. Dat is zo vastgelegd in de Wet toekomst pensioenen. Het bestuur van PMA moet voor de omzetting advies vragen aan het verantwoordingsorgaan. En goedkeuring aan de raad van toezicht. Wanneer een van de geledingen van het verantwoordingsorgaan (die de actieve deelnemers, de pensioengerechtigden of de aangesloten werkgevers vertegenwoordigen) tegen stemmen, moet het bestuur van PMA hierover met de cao-partijen in gesprek gaan. Bedenk overigens dat u geen pensioen kwijtraakt. Het gaat om een omrekening van (de waarde van) uw pensioen.

Wat verandert er door de nieuwe pensioenregeling? 

Veel blijft hetzelfde. U legt straks nog steeds samen met uw werkgever geld in voor uw pensioen. PMA belegt dit geld, net als nu. Alleen sparen levert namelijk niet genoeg op. U kiest verder nog steeds zelf wanneer en hoe u uw pensioen laat ingaan.

Er is ook een verschil. Nu krijgt iemand altijd evenveel pensioen voor het geld dat diegene inlegt, of die persoon nu jong is of oud. Straks werkt het anders. U bouwt een kapitaal op voor uw pensioen. Vanaf het moment dat u uw pensioen laat ingaan, zet het pensioenfonds steeds een deel van het geld om in een uitkering. We laten steeds zien hoeveel uitkering u naar verwachting krijgt. Er zijn nu al regelingen die zo werken. Straks werken alle regelingen op deze manier. 

Dit alles lijkt misschien een groot verschil met meer onzekerheid. Bedenk dan dat de pensioenen nu ook niet gegarandeerd zijn. En dat het geld ook nu wordt belegd. U ziet straks beter hoeveel er voor u belegd wordt en wat dat oplevert. Door de solidariteitsreserve proberen we een verlaging van de ingegane uitkering te voorkomen.

Wat gebeurt er met het partnerpensioen? 

In de nieuwe regeling is nog steeds een uitkering voor uw partner geregeld. Uw partner krijgt deze uitkering na uw overlijden.  

Zo lang u in dienst bent bij een werkgever die is aangesloten bij PMA, is dit in de nieuwe regeling een verzekering. Deze verzekering kunt u door laten lopen als u uit dienst gaat. Gaat u met pensioen? Dan zetten we standaard een deel van het kapitaal voor uw pensioen apart om in een maandelijkse uitkering te kunnen voorzien voor uw partner (of jonge kinderen) wanneer u zou komen te overlijden. U kunt afwijken van die standaard en kiezen voor minder of geen partnerpensioen.

Wat zijn de voor- en nadelen van de nieuwe regeling? 

Soms wordt gezegd dat de nieuwe regels meer onzekerheid met zich meebrengen. Bedenk dan dat uw pensioen nu ook niet gegarandeerd is. Het geld wordt nu ook al belegd. De nieuwe regels werken op sommige punten wel anders. De sterke punten blijven. Zoals de onderlinge solidariteit en een levenslang pensioen. Pensioenfondsen hoeven in de nieuwe regeling aan minder strenge reserve-eisen te voldoen dan nu. Dat betekent dat pensioenen eerder omhoog kunnen. Om een verlaging van de ingegane uitkeringen proberen te voorkomen komt er een solidariteitsreserve.

We krijgen straks allemaal een eigen pot voor pensioen. Kan die pot op een bepaald moment leeg zijn? Of kan mijn pensioen zomaar verdampen? 

Nee, het kapitaal voor uw pensioen is nooit ‘op’. U krijgt een pensioen zo lang u leeft. Ook al wordt u 100 jaar of zelfs nog ouder. Verder zorgt de solidariteitsreserve ervoor dat de kans dat uw uitkering omlaaggaat als u eenmaal met pensioen bent, wordt verkleind.

Hangt de hoogte van mijn pensioen straks helemaal af van de aandelenkoersen op het moment dat ik met pensioen ga? 

Nee. In de periode dat u pensioen opbouwt, hebben goede en slechte jaren effect op de hoogte van uw uiteindelijke pensioen. We beleggen naarmate u ouder wordt echter steeds minder risicovol (steeds minder in aandelen en steeds meer bescherming voor renterisico). Daardoor maakt het niet zoveel uit wanneer u uw pensioen precies laat ingaan. 
Verder hebben de cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) een solidariteitsreserve ingebouwd, die tegenvallers probeert op te vangen als u eenmaal met pensioen bent. Zo merkt u naar verwachting geen grote negatieve veranderingen in uw pensioen als het eenmaal is ingegaan. Daarnaast biedt de solidariteitsreserve ook bescherming in het jaar dat u met pensioen gaat.

Is de overstap niet erg duur? 

De overstap naar de nieuwe pensioenregeling kost uiteraard geld.  Als u deze kosten echter omrekent naar kosten per persoon merkt u er niets van. Uw pensioen wordt er niet merkbaar lager door.

Kan de overstap fout gaan? Of kan mijn pensioen fout berekend worden? Wat gebeurt er dan? 

We zijn al een tijd druk bezig met de voorbereidingen. Alle veranderingen zijn niet in één keer voor elkaar. We maken een plan waarin alle stappen staan. In dat plan staat ook wat we doen als er toch iets niet goed gaat. Dat plan wordt gecontroleerd door DNB (De Nederlandsche Bank). Verschillende partijen kijken mee of alles goed gaat. Voordat we de werkelijke overstap maken, controleert PMA zelf ook uitvoerig of de overstap verantwoord is te maken.

Ik werk nog. Wat blijft hetzelfde?

Veel blijft hetzelfde. Zo leggen u en uw werkgever straks nog steeds premie in voor uw pensioen. We geven u regelmatig een inschatting van het pensioen dat u kunt verwachten. En belangrijk: u bepaalt straks nog steeds zelf wanneer en hoe u uw pensioen laat ingaan. Alle andere keuzes blijven ook bestaan. U krijgt straks uw pensioen nog steeds gewoon van PMA. 

Uw partner krijgt in de nieuwe regeling (net als nu) een uitkering als u overlijdt. Uw partner krijgt deze uitkering zo lang hij of zij leeft. 

Verder is pensioen straks nog steeds iets van ons samen: we vangen mee- en tegenvallers gezamenlijk (solidair) op. 

Tot slot blijft PMA een stichting, die zich helemaal inzet voor uw pensioen. De stichting heeft geen winstdoel. De winst op de beleggingen gaat naar de pensioenen.

Ik ben al met pensioen. Wat blijft hetzelfde?

Het meeste blijft hetzelfde. Uw pensioen is vooral aan de achterkant iets anders geregeld. U gaat naar verwachting daar weinig tot niets van merken. We hopen wel dat we uw pensioen in de nieuwe regeling eerder en meer kunnen verhogen dan de afgelopen jaren het geval is geweest in de huidige regeling

Wat gebeurt er met het pensioen dat ik al heb opgebouwd?

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) willen dat het opgebouwde pensioen wordt omgezet naar een kapitaal voor uw pensioen in de nieuwe regeling. Dit noemen we ‘invaren’. We rekenen nauwkeurig uit wat de waarde is van uw opgebouwde pensioen. Die waarde gaat over naar de nieuwe regeling. Vervolgens kijken we hoeveel geld er daadwerkelijk is. Is er meer geld dan de waarde van alle pensioenen bij elkaar? Dan wordt het geld dat ‘over is’ verdeeld volgens de afspraken die cao-partijen en PMA daarover gemaakt hebben. Is er te weinig geld om iedereen de waarde van het opgebouwde pensioen als startkapitaal toe te kennen? Dan gaan cao-partijen weer met elkaar in gesprek om nieuwe afspraken te maken over het omzetten van de opgebouwde pensioenen.

Ga ik erop voor- of achteruit?

We laten u straks zien hoeveel pensioen u heeft opgebouwd in de huidige regeling. U krijgt ook een berekening van uw kapitaal in de nieuwe regeling. De bedragen ‘voor’ en ‘na’ kunnen verschillen. Maar dat zegt niet zoveel over uw uiteindelijke pensioen.
Het is een inschatting op dat moment. Op basis van de huidige financiële positie van het pensioenfonds is de verwachting dat de opgebouwde pensioenen er in ieder geval niet op achteruit gaan.

Welke keuzes heb ik straks?

U houdt de keuzes die u nu ook al hebt:

• het moment waarop u uw pensioen laat ingaan
• eerste jaren een hoger pensioen en daarna een lager
• tot u AOW een hoger pensioen en daarna een lager pensioen
• eerst een deel van uw pensioen laten ingaan en later de rest

Verder komt er een nieuwe keuze: ‘Bedrag Ineens’. Deze keuze houdt in dat u maximaal 10% van de waarde van uw pensioen in één keer kunt laten uitbetalen als u met pensioen gaat. Het is nog niet zeker wanneer deze keuze er komt.

Gaat mijn pensioen in de nieuwe regeling sneller omhoog?

Ja. We hoeven in de nieuwe regeling minder reserves aan te houden. Daardoor gaat uw (verwachte) pensioen sneller omhoog als het goed gaat.

Gaat mijn pensioen straks sneller omlaag?

De kans dat de uitkering van een gepensioneerde straks omlaaggaat is klein. Naar verwachting zelfs iets kleiner dan nu. Krijgt u nog geen pensioen? Dan kan de waarde van de beleggingen gaan schommelen. Vooral de jongeren gaan dat straks merken als ze naar hun kapitaal kijken. Hoe ouder men wordt, met hoe minder risico er wordt belegd. De schommelingen worden dan ook kleiner.

We nemen minder risico bij de beleggingen naarmate u dichter bij uw pensioen komt. Het doel is dat uw toekomstige pensioen zo stabiel mogelijk is tegen de tijd dat u uw pensioen laat ingaan.

Bedenk dat het schommelen nu ook al gebeurt, maar dan achter de schermen. We beleggen het geld voor uw pensioen, zodat het kapitaal kan aangroeien tot een bedrag waarmee u later een volwaardige uitkering krijgt. Het geld zal nooit opeens weg zijn, of u nu jong bent of oud.

Wanneer gaat PMA over naar de nieuwe regeling?

We zijn de overgang zorgvuldig aan het voorbereiden. Op dit moment weten we nog niet precies wanneer we overgaan. De huidige regeling stopt dan. De overstap naar de nieuwe regeling brengt veel met zich mee. Zo moeten de administratie en de systemen worden klaargemaakt voor de toekomst. We zetten alle stappen naar de nieuwe regeling op een zorgvuldige manier. Dat vinden we minstens zo belangrijk als snelheid. We houden u natuurlijk op de hoogte!

Ik wil gebruik maken van het bedrag ineens. Dat betekent dat ik maximaal 10% van mijn kapitaal laat uitbetalen als ik met pensioen ga. Kan dat ook in de nieuwe pensioenregeling?

Ja, dat kan, als de wet die deze keuze mogelijk maakt, is aangenomen.

Let op: een bedrag ineens kan gevolgen hebben voor een toeslag die u mogelijk ontvangt. Bijvoorbeeld een huur- of een zorgtoeslag. Deze toeslag kan lager worden of zelfs vervallen. U moet ook belasting betalen over het bedrag ineens. Die belasting is hoger als u uw pensioen laat ingaan vóór het bereiken van de AOW-leeftijd en u dan het bedrag ineens opneemt.

Ik ben al met pensioen. Stap ik ook over op de nieuwe regeling?

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA)) hebben PMA verzocht om alle pensioenen om te zetten naar een kapitaal voor pensioen in de nieuwe regeling. Dus ook de pensioenen die al zijn ingegaan. Naar verwachting verandert er weinig voor u als de pensioenen eenmaal zijn omgezet. In de nieuwe regeling is het pensioen weliswaar ‘variabel’. Dat betekent dat we elk jaar vaststellen hoe hoog uw uitkering dat jaar is. Wij verwachten dat wij uw pensioen in de nieuwe regeling eerder en meer kunnen verhogen dan de laatste jaren het geval is geweest in de huidige regeling. Verder is er straks een solidariteitsreserve. Hiermee proberen we te voorkomen dat we uw pensioen in enig jaar moeten verlagen.

Hebben de nieuwe regels voor pensioen ook effect op de AOW?

Nee. De nieuwe regels voor pensioen gaan niet over de AOW. Ze gaan over het pensioen dat u opbouwt of heeft opgebouwd via uw werk. 

Ik krijg een partnerpensioen. Wat verandert er voor mij?

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) hebben afgesproken dat ook uw pensioen wordt omgezet naar een pensioen in de nieuwe regeling. Naar verwachting verandert er weinig voor u. Voor meer informatie over uw pensioen in de nieuwe regeling, kijkt u alstublieft bij de vraag “Ik ben al met pensioen. Stap ik ook over op de nieuwe regeling?”.

Ik krijg een arbeidsongeschiktheidspensioen. Wat verandert er voor mij?

Cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) hebben afgesproken dat ook uw pensioen wordt omgezet naar een pensioen in de nieuwe regeling. Naar verwachting verandert er weinig voor u. Voor meer informatie over uw pensioen in de nieuwe regeling, kijkt u alstublieft bij de vraag “Ik ben al met pensioen. Stap ik ook over op de nieuwe regeling?”.

Ik woon in het buitenland en krijg daar mijn pensioen. Wat verandert er voor mij?

De pensioenen van mensen in het buitenland worden niet anders behandeld dan de pensioenen van mensen in Nederland. Voor meer informatie over uw pensioen in de nieuwe regeling, kijkt u alstublieft bij de vraag “Ik ben al met pensioen. Stap ik ook over op de nieuwe regeling?”.

Hoe bereid ik me voor op de nieuwe pensioenregeling?

U hoeft op dit moment niets te doen. We houden u op de hoogte en berichten u als u iets moet doen.

Krijgt iedereen evenveel in de nieuwe regeling?

Het omzetten van de pensioenen van de huidige naar de nieuwe regeling moet op een evenwichtige wijze gebeuren. Daar houdt De Nederlandsche Bank toezicht op. In het plan van de cao-partijen (CNV, FNV, WZOA en ASKA) is te zien dat volgens de daarin gemaakte doorrekeningen mensen die al pensioen ontvangen en mensen die momenteel pensioen opbouwen er waarschijnlijk wat op vooruit gaan. Hoeveel is pas te zeggen op het moment van de overgang. Dat zij er op voorruit gaan in de berekeningen komt ook omdat hun pensioenkapitaal nog wordt door belegd. Voor mensen die in het verleden bij PMA pensioen hebben opgebouwd en waarvan het pensioen nog niet is ingegaan, laten de doorrekeningen niet zien dat zij erop vooruitgaan maar er mogelijk wat op achteruit gaan.

PMA heeft sinds 2013 de pensioenen niet meer verhoogd. Heeft dat te maken met de overstap naar het nieuwe stelsel?

Nee, dat heeft te maken met de voorschriften in het huidige stelsel.

Dat PMA de pensioenen de afgelopen jaren niet heeft kunnen indexeren kwam omdat de dekkingsgraad onvoldoende hoog was om dat te kunnen doen. In aanloop naar de overgang naar de nieuwe pensioenregeling maakt PMA gebruik van het zogenoemde transitie-ftk. Daar maakt PMA met name gebruik van om een mogelijke verlaging van de pensioenen in aanloop naar de overgang naar de nieuwe pensioenregeling te voorkomen. PMA heeft tot op heden de pensioenen nooit hoeven te verlagen. Om de financiële situatie van PMA te versterken houdt PMA vast aan het eigen indexatiebeleid. Dat zegt dat PMA de pensioenen mag verhogen bij een dekkingsgraad hoger dan 110% op het ijkmoment eind september van een jaar.

Aan wie stel ik mijn vragen over de nieuwe pensioenregeling?
U kunt ons altijd bellen of mailen, we helpen u graag.